“沙尘暴还没退场”“本次沙尘天气影响人口已超4亿”“女子忘关窗回家扫土一小时”……
关于沙尘暴的话题刷屏了。4月13日，北京商报记者了解到，不同于秦岭以南地区沙尘较弱，北京、上海、武汉、长沙、南京等东部地区多地近日出现了沙尘暴天气，此次沙尘天气过程影响范围大。
“天色灰蒙蒙，吃了一嘴沙”是沙尘暴天气最接地气的描述。业内人士表示，沙尘暴作为一种风险因素，会增加疾病、交通事故等风险事故发生的概率，进而导致损失。那么，哪些保险可以转移相关风险？
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人身受伤，赔吗？
除了柳絮、石楠花，沙尘暴也一跃成为4月让人“最烦的崽”。
4月13日，“女子忘关窗回家扫土一小时”这一话题冲上热搜榜。“往年刮风就是刮风，没有这样的土。”据了解，近日在内蒙古包头，女子外出找羊忘记关窗，回家发现地上已积满一层厚土。
值得注意的是，沙尘暴会造成空气质量下降，严重影响人们日常生活和身体健康。如果出门未做好防护，暴露于沙尘天气中时，这时含有各种病菌等的尘土被吸入到口、鼻、眼、耳中。而如果沙尘暴带来的影响导致生病，会有哪些保险可以申请理赔？
资深保险经纪人李玉对记者表示，从不同的角度来看，如果沙尘比较大的情况下，严重影响人们的呼吸，这在医疗险中属于门诊的范围，典型的比如咳嗽、上呼吸道感染或者诱发过敏、严重呼吸不适等。如果医疗险带了门诊责任，那么就有可能可以和保险公司申请理赔。
需要关注的是，含有大量有害物质的尘土若得不到及时清理，将对人的器官造成损害或病菌以这些器官为侵入点，引发各种疾病。首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中对此表示，由于沙尘诱发疾病或者加重病情，一些健康保险需要负责赔偿。要注意的是，这与“风”无关，主要与“沙尘”有关，不过健康保险一般并不专门考虑诱因，而是根据疾病是否属于保险责任来确定是否理赔。
而如果因为沙尘暴引起了一些意外风险，比如飞沙走石直接对人身的伤害，或者是狂风吹落一些坠物间接造成了人伤，李玉表示，这属于意外险的赔偿范畴。此外，记者了解到，如果因为沙尘暴导致身故等严重后果，除了意外险外，包含身故责任的定期寿险也可以进行赔偿。
“如果风沙较大，造成了第三者的责任，例如把某户人家阳台花盆吹落，或者造成了高空坠物，导致伤人，那么这有可能属于家财险当中个人责任部分。”李玉补充表示。
车损，赔吗？
沙尘暴由于是一种自然灾害，可能不仅会给人们人身安全、身体健康带来负面影响，还可能影响交通出行，比如因大风导致吹起的异物使汽车发生玻璃破损、广告牌掉落把车砸坏等，而严重沙尘暴可能也会导致交通事故，造成财产损失等严重后果。
对于沙尘暴可能带来后续的保险赔偿，一般而言，只要保险事故属于保险责任范围，例如车辆的碰撞，则保险公司就应进行赔偿。
通过车险相关条款来看，保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿，这里的自然灾害便包括了沙尘暴。
“从交通运输一端，鲜冷链物流保险则可以保障在冷链运输、装卸、搬运过程中由于遭受沙尘暴在内的自然灾害造成保险标的的直接损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。”上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示。
企业财产受损，赔吗？
除了车损险在内的车险外，“利损险”则是对于工商企业特别提供的一种保险。
例如，由于自然灾害不能营业而引起的利润损失，或是企业在停工、停业期间仍需支付的各项经营开支，如工资、房租、水电费等。这意味着沙尘暴导致营业中断，“利损险”即营业中断保险可进行赔偿。
企业厂棚被刮坏，楼宇设施外的广告牌损毁……沙尘暴也会对企业财产带来风险隐患。而针对企业因受自然灾害面临的风险，企业财产保险可以发挥作用。
企业财产保险是以国营企业或集体企业的固定资产和流动资产作为保险标的办理的一种保险。“投保企业财产保险时，可以附加投保沙尘暴扩展条款，扩展承保因沙尘暴导致保险标的的损失风险，在附加投保沙尘暴扩展条款的基础上，还可以附加投保建筑物外部附属设施扩展条款，扩展承保投保建筑物广告牌、天线在内的外部设施因沙尘暴导致的损失风险。”朱少杰表示。
环境污染、农业受灾，赔吗？
此外，沙尘暴对生态环境、部分设施农业也会造成一定影响。
沙尘暴掠境，养殖大棚的塑料膜可能被掀起、撕裂、进而导致农作物被损坏。如果产生尘土堆积，也会影响春耕下的幼苗生长，给农业生产、农民的生活造成不可控的影响。
上述沙尘暴导致的农业受损、环境污染的情况如果发生，保险能否理赔？
李文中表示，由于沙尘暴造成家庭或者企业财产损坏，或者造成农户用于农业生产的大棚设施受损、种植的农作物或者水果减产等，一些企业财产保险(家庭财产保险)和农业保险会负责赔偿。
不过，李文中同时提醒，上述赔付往往与“风”有关，而与“沙尘”无关，而且对风的等级有要求，例如企财险(未附加专门的沙尘暴条款)、家财险要求风险达到暴风级别及以上(11级及以上)，农业保险各地条款的标准不太一样，但是至少要求是6级以上的大风。
很多人看到沙尘暴或许会最先联想到环境污染，而市面上的相关险种环境污染责任险，在沙尘暴带来的影响面前，可以发挥怎样的作用？朱少杰表示，投保环境污染责任险时，可以附加投保自然灾害责任保险，扩展承保因沙尘暴导致的突发意外环境污染事故损失。该附加险所承保的自然灾害类型不仅包括沙尘暴，还包括雷电、暴雨、洪水等，但不包括地震及其次生灾害、海啸。
并未有专属险种
值得注意的是，虽然上述财产险、人身险可以在极端天气时给到投保人切实的保障，不过，保险公司当前并未开发出针对沙尘暴的专属保险，目前只有覆盖面较广的自然灾害公众责任保险中包含了沙尘暴在内的多种自然灾害。
据了解，有的地区会为市民统保自然灾害公众责任险。如北京市门头沟区为常住人口投保自然灾害公众责任险。自然灾害公众责任险是由政府买单、居民享受的一项惠民政策。
一般而言，沙尘暴会被列入自然灾害公众责任险的保险责任中，被保险人对象因自然灾害等导致人身伤亡以及由此产生的医疗费用支出的，都可获得保险赔付。
“国内目前没有专门的、独立投保的沙尘暴保险，只是有保险公司在企业财产保险上附加有专门的‘沙尘暴条款’，承保由于沙尘暴造成的企业财产损失。”李文中表示。
李文中进一步表示，没有专门的保险主要是因为有时沙尘暴造成的损失不能准确衡量，有时沙尘暴与损失之间的因果关系难以确定，被保险人的保险利益难以确认，容易将保险演变成赌博。此前雾霾险被叫停后面就有这方面的考量。
（文章来源：北京商报）
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