李珮
盛夏时节，全国各地汽车市场热度和关注度也在持续攀升。数据显示，2023年5月，汽车行业经济运行呈现出汽车产销环比同比双增长的良好趋势。
在经济稳步恢复、政策效应持续释放等因素的共同影响下，汽车市场持续恢复和扩大需求，消费潜力加快释放。
(相关资料图)
国家金融监督管理总局局长李云泽6月8日在第十四届陆家嘴论坛上表示，要“加大新型消费和服务消费金融支持，促进新能源汽车、绿色家电等大宗消费”。
商务部近日发布的《关于组织开展汽车促消费活动的通知》明确，今年下半年将统筹开展“百城联动”汽车节和“千县万镇”新能源汽车消费季活动，其中还特别提到“鼓励金融机构出台汽车信贷金融支持措施”。
数据显示，2023年1至5月，我国二手车累计交易量为723.53万辆，同比增长17.29%；新能源汽车产销分别完成300.5万辆和294万辆，同比分别增长45.1%和46.8%，市场占有率达到27.7%。
事实上，传统燃油汽车和新能源汽车虽产销境况不同，但因同处汽车制造业，面临的市场挑战大体相同，包括国际环境复杂严峻、原材料价格持续高位、产业结构性问题等。可以说，市场发展仍面临不少困难。
汽车金融因在零售端和供应链端都能够发挥作用，在近几年汽车终端市场相对疲软时，被视为触达C端、拉动汽车销售、盘活沉淀资金、畅通汽车产业链的重要工具。然而，受汽车产业转型等因素影响，其发展也存在诸多挑战，为此，汽车金融公司积极探索可行的发展路径和展业模式，开拓新市场、研发新技术，以更好地助力汽车产业发展、稳定宏观经济大盘。
就与大众日常生活联系更为直接的零售端来说，汽车金融该如何破局？
首先，需要厘清销售场景与渠道的变化，才能有针对性地进行汽车金融产品创新。
从现有的渠道来看，传统燃油车企更依赖线下销售渠道，因此厂商的金融产品推广更依托下沉的经销商和4S店。而新能源车企作为新势力，主要依赖直营店或者线上终端，销售服务网络虽不够下沉，但灵活性较强。
汽车存量时代，保客与拓客同等重要，因此，传统燃油车企和新能源车企在符合各自渠道特点与营销逻辑下进行汽车金融产品创新的同时，在场景和产品上也要走出“舒适圈”，提高全生命周期和全场景服务能力。
传统燃油车企可以更多地运用平台和流量思维，开拓直营渠道，直接面向客户，开展数字化、社交化连接，提供更多样、灵活、精细的增值服务，同时发挥金融杠杆作用，让汽车金融不只是汽车贷款，比如，推出零息或者联合营销活动，提供低月供与保值回购产品。
而新能源车企可以依托在“车电分离”方面的独特性，增设金融服务场景。同时，下沉营销渠道，开展社群运营，布局低线城市和农村区域，以金融之力支持新能源汽车下乡。
国家发改委和国家能源局5月联合发布的《关于加快推进充电基础设施建设更好支持新能源汽车下乡和乡村振兴的实施意见》要求，加大农村地区汽车消费信贷支持，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限。
其次，需要找准薄弱环节，在不同的金融场景强化布局，特别是融资租赁、二手车金融都是重要的发力点。
从二手车金融的情况来看，《中国汽车金融公司行业发展报告(2022)》（以下简称《报告》）调研结果显示，全国过半数汽车金融公司均已开展二手车金融业务。截至2022年年末，我国汽车金融公司二手车贷款余额为451.88亿元，同比增长68.47%。
多家厂商系汽车金融公司表示，要增加二手车合同量，让二手车金融成为汽车金融除汽车分期外的第二“增长极”。
合同量从何而来？
一方面，我国汽车保有量已突破3亿辆，为二手车流通和交易提供了庞大的潜在市场；另一方面，随着越来越多的汽车分期客户选择多种尾款处理方式的金融产品，比如，全额付清尾款、申请展期或进行二手车置换，尾款可作为新车的首付款，有助于经销商获取优质二手车车源，便于后续汽车金融公司灵活进行二手车金融或者融资租赁服务。
整体来看，结合汽车产业电动化、智能化、网联化、共享化的“新四化”转型实践，汽车金融还有一个发力点很重要，就是融资租赁。
汽车作为大众交通工具，消费者的关注点逐渐从“购买”转向“使用”，相较车辆的拥有权更看重使用权，在这一趋势下，汽车租赁的优势就显现出来。
目前，融资租赁也是汽车金融最具发展潜力的市场。《报告》显示，截至2022年年末，全国25家汽车金融公司融资租赁余额为61.5亿元，增幅达29.45%。
有从业者提出，直接融资租赁可为消费者提供多元化产品、消除余值风险并简化程序，是未来可以重点挖掘的部分。同时，融资租赁业务拓展需要向二三线及以下城市的市场延伸，更好地触达愿意通过汽车融资租赁购买和使用汽车的消费者，并提供更具竞争力的价格和个性化的融资产品。
（文章来源：金融时报）
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